長照、類長照、殘扶險，你真的知道自己適合哪一種嗎？
(圖片取自/Pixabay)
「最好的保險就是當你需要的時候，可以給你源源不斷的現金流！」
要在有能力的時候做選擇，不要等到沒能力的時候被選擇，你跟你的家人都準備好了嗎？
隨著醫療以及科技的進步，人們的壽命逐延長，可是活得久也要活得好，當有一天老得什麼也做不了的時候，誰來照顧你？而多數人寄望手上一紙保單，最少讓自己晚年花得起錢請人照顧。但須要注意的是，市面上保單百百種，而理賠給付認定也各有不同，預算有限，該如何為自己或家人精算老後保障？你真的知道自己需要的是哪張保單嗎？
市面上常見的3種定期給付長照相關險種，分為依失能和失智狀態給付的長照險、依疾病給付的特定傷病險（俗稱類長照險）和依殘廢等級給付的殘扶險。無論哪一種，與終身壽險、醫療險最大差異是，長照險透過每月或每年付給保戶一筆錢，確保退休後的生活基本保障。但要知道哪張保單適合自己，還是要回歸到商品設計的宗旨，才能充分對應保戶的需求。
長照、類長照、殘扶險比一比
最好選擇有豁免保費的保單
應選擇在生病或失能時，經診斷確定，不需繳交保費就能續享保障。而長看險保單設計的初衷，以商業保險分攤長期照護的財務負擔，那麼究竟需要多少的保障才夠呢？
「要準備多少長照準備金，還是得看當事人想要什麼程度的生活品質！」
據統計，國人年紀超過65歲後，平均每5.7人就有一人失去自我照顧能力，平均需要長期看護時間約7.3年。而長期照顧開銷包括耗材品、營養品、輔具，及照顧人力。以居家照顧為例，日間照顧每月需3～4萬元，全天照顧則動輒6～7萬元，再加上其他長期支出，一年約要80萬元。一年80萬乘上平均看護期7.3年，那麼，一個人一旦進入長照狀態，至少要準備600萬元。
長看險的投保年齡集中在40～59歲，也就是人們往往40歲之後才意識到有長照風險。
「但年輕時保費便宜，還是趁早保最好！」
不要以為老年生活離你很遠，台灣正快速駛向老人之島，商業保險作為社會保險的補充，但政府須快馬加鞭縫補漏洞，以防日本「下流老人」在台上演。
參考資料
