如何面對雇主的職災責任？HR購買「商業保險」前，先思考5問題
▲如何面對雇主的職災責任？圖片來源：freepik，CC Licensed。
文／劉禹成（資深顧問）
長久以來很多老闆跟人資夥伴都知道要買「團險」，轉嫁職業災害的風險，寧願先花小錢，避免萬一發生職災時造成公司的「鉅額損失」，但您知道自己買的團險是什麼嗎？有沒有可能其實您冤枉的花了錢，還得不到保障呢！？
如何面對雇主的職災責任？
相信許多老闆跟人資夥伴都會為了避免職災風險，選擇提早規劃來預防「職災問題」，但卻不知從何下手，這時候雇主們有兩個選擇：
- 選擇一：先存好一筆錢，等遇到狀況再說，如果沒有發生職災，當作存款或周轉金，如果真的發生，再直接出錢給予員工。
- 選擇二：是大部分的老闆會做的選擇，就是防範於未然，預防勝於治療，先做「風險轉嫁」，在還沒發生職災前，先花錢買「保險」，萬一真的發生職災，由保險公司理賠，避免萬一職災造成鉅額損失影響公司經營。
但問題來了，到底要買什麼保險呢? 老闆們真的買對了嗎？
訪間的保險商品百百款，各家保險商品也琳瑯滿目各有特色，有些業務推廣時，特別會跟企業主說「要買雇主責任險，不能買團險」，或是有些可能保險商品名稱叫做雇主責任險，但保障內容未必真的是完整的涵蓋雇主所有的責任。可能不同家保險公司都推出叫雇主責任險的商品，但商品內容卻不盡相同。
但到底這兩種保險差別在哪裡？如果不是懂得勞基法的保險服務人員可能自己也不太清楚，甚至不太知道到底賠得內容包括什麼？導致發生明明可以申請理賠，卻沒有去申請的情況。
所以特別在此提醒各位企業老闆跟人資夥伴，既然要花錢買，就要買對，就要買到正確的規劃，買到自己想買的，才能達到「正確完整的職災風險轉嫁」的功能與效果。
「團險」跟「雇主險」到底差在哪裡？
其實所謂的「團險」，就只是團體保險的代名詞而已，重點還是要看你買的保險「理賠項目」是什麼？
這幾年來，許多保險業務或保險公司也有所改變，開始專門推銷企業主「雇主險」，或「雇責險」簡單來說，就是針對雇主要負的責任所設計的保險。到底「團險」或「雇責險」差別在哪裡呢？
我們簡單以保險的目的、跟一些差異點來看(如下圖)：
透過比較表，我們可以看出「團險」跟「雇主責任險」，還是有一些不同之處，但其實話說回來，不論是「團險」還是「雇主責任險」，這都只是保險商品的名詞，重點還是要看它的「保障項目」、「理賠項目」為何？
保險都是騙人的？常見的「保險爭議」及「投保地雷」
以往經常發生所謂的「保險爭議」或「理賠糾紛」，因為不好的購買經驗，造成許多企業主對於保險服務人員的觀感不佳，排除一些詐保的個案不談，其實大部分的爭議都來自於溝通誤會與認知不同，常見的保險爭議有以下幾種狀況：
狀況一：保險都是騙人的？
市場上許多保險業務人員，也許是真的自己也不知，也許是公司的訓練、也許是不夠細心；當企業客戶詢問，什麼狀況會不會理賠時，業務員未經查證，就說會賠，老闆放心的買，結果真的發生需要理賠時，卻沒辦法賠，造成老闆覺得，保險都是騙人的。
其實「保險不會騙人，業務人員才會騙人」，因為保險就是看條款，白紙黑字，有就是有，沒有就是沒有，但有多少人買保險會仔細看條款，看項目的呢？
服務人員無法保障我們，也不是服務人員願意理陪，保險公司就賠；只有保單條款才能保障我們，只要符合條款的理賠條件，保險公司就是依契約依法理賠，沒有爭議。
所以建議沒有時間或看不懂條款的人，一定要找有信任度，有誠信專業的保險服務人員，來協助我們，了解選擇保險工具。
舉例來說，以目前勞保失能等級區分為15級220項(依法異動)，但如果公司買的保險條款區分，為依照傷害保險單示範條款失能分類，僅有11級80項(依法異動)，這中間就有所落差，萬一員工發生的「職災失能情況」，認定落於勞保失能的220項之內，卻不落於健保歸類的80項中，此時就造成了雇主依法應給予員工賠償，但所買的保險商品無法給予理賠，這種無奈的情況。
狀況二：買錯保險花冤枉錢
因為市場上保險公司林立，許多保險商品推陳出新，無法直接從「保險商品名稱」判斷，是否真的能為雇主正確的轉嫁風險？
舉例來說，以往有些員工發生爭議，主張「員工福利保險」為「員工之福利」，不能作為雇主責任的抵充，且到職時也有強調享有員工福利保險之福利，所以發生職災時，員工除了享有這項福利之外，雇主需要額外負擔「雇主應負的責任」，這部分確實也有法院判例支持這樣的論點主張。
市場上也有許多人資或是保險業務人員掀起論戰，討論是否一定要「雇主責任險」，才抵充責任？許多公司立場的人員也主張，不論理賠是否正確與足夠，只要是「雇主出錢買的商業保險理賠，可以做為雇主的責任抵充」；如此說法確實也有判例支持。而近年來的判例皆偏向於這個論點。
但爭議依然出現了，有些公司「員工保險」的「保費」，是由「福委會」的款項繳費的，而這個福委會的金額，也是員工自行繳納的，所以是否可以完全做為責任抵充，又出現了爭議。
所以與其做錯誤的規劃，買錯的保險再來抵充，為何不直接做正確的規劃，買對保險就好呢？
如何正確轉嫁「職災風險」？
綜上所述，提醒諸多企業老闆們，不論是「團體保險」，還是「雇主責任險」，「商品的名稱」叫什麼名詞其實不是重點，重點是要看這些保險商品的「條款與內容」，是否真的可以幫我們解決我們要解決的問題？是否真的能夠正確完整的轉嫁風險？
具體該怎麼選擇商品呢？本篇文章是作為客觀專業的知識分享，所以我們不會推薦特定的保險商品。但是顧問在這邊可以給一些選擇商品的建議，未來各位企業老闆跟人資夥伴，要購買「商業保險」前，不妨先問問自己幾個問題：
(1)「為什麼」想做這樣的保險規劃？
(2)做保險規劃是為了「解決什麼問題」？
(3)保險商品的「保障項目、理賠條款」，是否符合法令規定「雇主應負的責任」？
(4)所承保的公司或服務人員是否值得信賴？
(5)服務人員除了保險法，在其他勞動相關法令上是否具有足夠的「專業能力」來協助您解決問題？
各位老闆跟人資夥伴，只要透過這五項問題，來檢視所要做的保險規劃，或是所要購買的保險商品，因該可以大幅避免「錯誤的決策」，或「買錯商品」無法轉嫁風險的無奈。切記，只有實際的保單條款，才能給予我們所需要的保障，而不是服務人員說了什麼。
企業保單，或財務規劃，都一定必須要專業且正確的規劃，避免因個人一時的捧場或人情，造成未來無可彌補損失。
公司除了職業災害的風險，公司還會面臨什麼風險造成公司「鉅額的損失」呢？
其實舉凡「經營風險、稅務查核、財務周轉、人事調度、職災風險、資安保全、金融危機…」，企業經營，就彷彿船隻在大海上航行，在航行的過程周遭將面臨大大小小，可見或不可見的風險無處不在，有一目了然的風浪，也有老經驗的船員才知道的暗礁暗流，更有看似小問題實則大問題的冰山擋道，表面風平浪靜海下暗潮洶湧。
企業如何順利平穩的航行，我們將陸續跟大家分享，期許我們成為趨動中小企業前進的掌燈者，作為企業夥伴的燈塔、最強力的後盾，協助台灣的中小企業都能夠永續經營、生意興隆、大展鴻圖。
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