勞保和勞退差別在哪？退休後可以每月領3萬多…怎麼計算？
勞工保險金(勞保)與勞工退休金(勞退)，這是兩個常常被搞混的名詞，大多數人的薪資單上，最常聽到新聞上提到勞保要破產，讓很多人誤以為勞工退休金也可能破產領不到，但實際上勞退和勞保有很大的差別。
這篇文章市場先生整理大多對勞保和勞退的疑問，讓你一篇看懂它們的差異：
1. 什麼是勞保、勞退？差別在哪？
2. 勞保和勞退分別要繳多少錢？
3. 哪時候可以領退休金？退休金可以領多少錢？
4. 勞保和勞退繳了錢之後，都放在哪？
5. 勞保和勞退都交給專業投信基金代操，那報酬率怎麼樣？
6. 勞保和勞退基金會不會破產？
7. 勞退應該自行提撥嗎?
什麼是勞保、勞退？差別在哪？
如果一個人年輕時都沒存錢，到退休後沒有經濟來源，就很可能造成社會問題。因此國家強行幫一般人做了退休金的保障規劃，在退休後一般人可以領到2種錢：
1. 勞工保險金：像是強迫買保險
年輕工作時逐年繳保費，在薪資單上你都會看到被扣除勞保的金額，就是指這筆保險金。
在達到一定年紀之後，就可以一次領回或是逐年領回。如果你不是勞工身分，則是另外有軍保、公保、國民年金這些保險。
保費計算公式：保費 = 投保薪資級距 x 費率10.5% x 負擔比例
負擔比例：雇主出資70%、個人20%、政府10%
2. 勞工退休金：像是強迫儲蓄的
與勞保不同的是，勞保屬於保險的概念，但勞退屬於存錢投資的概念。在年輕時把錢存入一個勞退賬戶，退休時可以一次領回。
勞退是強制雇主「額外」提撥你「薪資6%」到勞退帳戶，投入的資金在薪資單上不會看到，很多社會新鮮人甚至不知道自己退休有勞退這筆錢可以領。
個人並不強制提撥，而是可以自由選擇自行提撥0~6%到勞退帳戶，要等到退休時才能領出。
勞保和勞退分別要繳多少錢？
以月入40000元的小資族為例，勞保和勞退分別每月要繳多少?
1. 勞保費率計算
40100元(級距金額) x 10.5% (級距費率) x 20%(個人負擔比例) = 842元/月
記得個人只負擔了20%，另外是由雇主負擔70%共2947元，和政府負擔10%共421元。（關於級距可查詢勞保局投保薪資分級表）
費率部分目前正在逐年調漲，目前是10.5%，預計2027年會漲到13%。（當然只有保費漲，福利保障沒有變多）
2. 勞退費率計算
40100元(級距金額) x (雇主6% + 自提0%) = 2400元
這筆錢是雇主支出，你並沒有支付。（勞退的級距同樣可以查詢勞保局的勞退級距分級表）
看到這裡你會發現，雇主除了你的薪資之外，額外還要付不少錢，雇一位月薪40000元的員工，就要額外支出勞保2947元+勞退2406元，一共5353元的額外成本。
哪時候可以領退休金？退休金可以領多少錢？
勞保和勞退分別各有2種狀況
1. 勞保：65歲才能開始領
民國50年次以後出生都要65歲才能領，那之前的人可以稍微提早領但也是60~65歲之間。
• 工作未滿15年：必須一次領出，稱為「老年一次金」
計算公式：
老年一次金領出金額 = 平均月投保薪資級距 x 年資
計算網站：勞保 – 老年一次金試算網頁連結
範例：
月薪4萬元，投保的級距是40100
40100 x 工作10年 = 領401,000元
• 勞保+國民年金繳超過15年：每月領
計算用以下兩公式擇優：
公式1. 平均月投保薪資級距 x 年資 x 0.775% + 3000元
公式2. 平均月投保薪資級距 x 年資 x 1.55%
計算網站：勞保 – 老年年金試算連結
範例：
月薪平均4萬元，投保的級距是40100，工作40年為例
公式1. 40100 x 40 x 0.775% +3000 = 15431元/月
公式2. 40100 x 40 x 1.55% = 24862元/月
比較下來公式2比較優，因此勞保是月領24862元。
2. 勞退：60歲可以開始領
• 工作未滿15年：必須一次領出
不能提早領否則會有懲罰，依然等到60歲才能領，到時只能一次領出不能月領。
• 工作滿15年：可以一次領出或每月領出
計算方式：用勞工退休金網站去試算
範例：
假設工作40年，勞退基金報酬率2.9%，平均餘命24年，可以從勞工退休金網站去試算，累積總收益215.6萬元，每月可領10377元。
65歲退休時，一般勞工大多可以領到大約3萬多
以月薪4萬為例，勞保月領24862元，勞退月領10377元，合計35239元/月。
當然，前提是勞保不會破產、通貨膨脹不會造成物價漲得太兇
勞保和勞退繳了錢之後，都放在哪？
看懂這個觀念，你就知道為什麼勞保會破產，但勞退不會破產。
• 勞保：把所有人的錢放在一起管理，交由專業投信代操
• 勞退：每個人分別有一個獨立帳戶，也交由專業投信代操
沒錯，關鍵就是這個專業(?)投信代操。
勞保和勞退都交給專業投信基金代操，那報酬率怎麼樣？
• 勞保基金：年化報酬率 3.54%
• 勞退基金：年化報酬率 2.9%
以上是2017年中官方統計數據，這投資績效…很差。比對幾個參考報酬率你就知道了，這些基金根本沒發揮代操功能，操作大概就是放定存跟買債券的等級：
2. 美金定存報酬率2%~3%
當然，投信基金操作績效很爛跟法規也有點關係，
不過就結果論，如果勞退投資的好，退休很有可能多拿回300多萬元。
（可閱讀：勞退基金報酬率太低，該怎麼辦？）
勞保和勞退基金會不會破產？
1. 勞保…有可能
原因是它把所有人的錢集中管理，而且承諾月領的金額很高、投資報酬率又低，加上人口減少、老年人口增加、壽命延長，以保險來說，它就是一個完全沒經過精算的保險。
目前各界對於破產有不同預估數字，勞保年金估計在2020~2025年開始入不敷出，約在2030~2050年間會破產。
勞保破產會怎樣？
我想它不會立刻破產，任何執政者一定會盡力拖延，避免這問題在自己任內爆炸(笑)，他們會做的事情有：
(1) 增加勞保保費
(2) 延長退休年金請領年限
(3) 減少年金給付金額
簡單來說就是 繳更多、領更晚、領更少。
2. 勞退…不可能破產
原因是它是獨立帳戶，你的錢不會跟別人的錢混在一起，勞退是強迫儲蓄的概念，不會破產。
勞退應該自行提撥嗎?
勞退費用由雇主提撥6%，個人可以自行提撥0%~6%，有鑑於它報酬率不怎麼樣，一般提撥頂多是節稅考量，而且是高收入族群才有節稅效果，因為提撥的金額不會納入個人的總稅金額度裡面，等於可以延後課稅讓資金先享受複利效果。
（有興趣靠勞退節稅，可閱讀：勞退節稅，報酬率比儲蓄險略高）
總結心得：
每間保險公司都有精算師，沒有保險會把自己搞到入不敷出，恩…除了勞保和健保。
總之別期待勞保退休金，靠政府不如靠自己，接下來會告訴你，當政府委外退休基金的報酬率太低，你自己可以怎麼做（待續…）
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額外分享幾篇市場先生學習投資理財好文章：
6. 只投資1 檔ETF報酬率 7.1%，就 遠勝過勞退基金 2.9%？
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